மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள்: ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

உலகெங்கிலும் உள்ள மில்லியன் கணக்கானவர்களுக்கு மாணவர் கடன் என்பது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சவாலாக உள்ளது. பலருக்கு, மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான ஒரு சாத்தியமான பாதையை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், இந்த திட்டங்கள் நாடு மற்றும் குறிப்பிட்ட கடன் வகைகளைப் பொறுத்து பெரிதும் வேறுபடுகின்றன. இந்த வழிகாட்டி, சர்வதேச கடன் பெறுபவர்கள் மற்றும் வெளிநாட்டில் படிக்கும் மாணவர்களுக்கு பொருத்தமான முக்கிய அம்சங்களில் கவனம் செலுத்தி, மாணவர் கடன் தள்ளுபடி பற்றிய விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது.

மாணவர் கடன் தள்ளுபடியைப் புரிந்துகொள்வது

மாணவர் கடன் தள்ளுபடி, கடன் ரத்து அல்லது கடன் விடுவிப்பு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது கடன் வாங்குபவர்கள் சில சூழ்நிலைகளின் கீழ் தங்கள் மாணவர் கடன் முழுவதையும் அல்லது ஒரு பகுதியையாவது தள்ளுபடி செய்ய அனுமதிக்கும் திட்டங்களைக் குறிக்கிறது. இந்த சூழ்நிலைகளில் பொதுவாக குறிப்பிட்ட தொழில்களில் வேலை செய்வது, இராணுவத்தில் சேவை செய்வது அல்லது நிதி நெருக்கடியை சந்திப்பது ஆகியவை அடங்கும். குறிப்பிட்ட விவரங்கள் அதிகார வரம்பைப் பொறுத்து கணிசமாக வேறுபடுகின்றன.

முக்கிய குறிப்பு: மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் விதிமுறைகள் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை. மிகவும் புதுப்பித்த தகவல்களுக்கு உங்கள் கடன் வழங்குநர் மற்றும் தொடர்புடைய அரசாங்க நிறுவனங்களின் அதிகாரப்பூர்வ ஆதாரங்களை எப்போதும் கலந்தாலோசிக்கவும்.

தள்ளுபடியை தொடர்வதற்கு முன் முக்கிய கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை

மாணவர் கடன் தள்ளுபடியை தீவிரமாகப் பின்தொடர்வதற்கு முன், பின்வருவனவற்றைக் கவனியுங்கள்:

• தகுதி தேவைகள்: ஒவ்வொரு திட்டத்தின் தகுதி வரம்புகளையும் கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். விண்ணப்பிக்கும் முன் நீங்கள் அனைத்து தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• வரி தாக்கங்கள்: சில அதிகார வரம்புகளில், தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட கடன் தொகைகள் வரிக்குட்பட்ட வருமானமாகக் கருதப்படலாம். வரி தாக்கங்களை முன்கூட்டியே புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• மாற்று திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்: உங்கள் நிதி நிலையைப் பொறுத்து மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கும் வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் போன்ற பிற திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை ஆராயுங்கள்.
• நீண்ட கால செலவுகள்: வட்டி அதிகரிப்பு மற்றும் பிற நிதி நன்மைகளுக்கான சாத்தியமான தகுதியைக் கருத்தில் கொண்டு, தள்ளுபடியைப் பின்தொடர்வதன் நீண்ட கால செலவுகளை மாற்று திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகளுடன் ஒப்பிட்டு மதிப்பிடுங்கள்.

உலகெங்கிலும் உள்ள மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள்

மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களின் கிடைக்கும் தன்மையும் கட்டமைப்பும் நாடுகளுக்கு இடையே கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. பல்வேறு பிராந்தியங்களிலிருந்து சில எடுத்துக்காட்டுகள் இங்கே:

வட அமெரிக்கா

அமெரிக்கா: அமெரிக்கா பல கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களை வழங்குகிறது, அவற்றுள்:

• பொது சேவை கடன் தள்ளுபடி (PSLF): தகுதியான அரசாங்க அல்லது இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களில் பணிபுரியும் நபர்களுக்கு. தகுதியான வேலையில் முழுநேரமாகப் பணிபுரியும் போது 120 தகுதியான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தேவை.
• ஆசிரியர் கடன் தள்ளுபடி: குறைந்த வருமானம் உள்ள பள்ளிகளில் தொடர்ந்து ஐந்து ஆண்டுகள் முழுநேரமாகக் கற்பிக்கும் ஆசிரியர்களுக்கு.
• வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் (IDR) தள்ளுபடி: ஒரு IDR திட்டத்தின் கீழ் 20 அல்லது 25 ஆண்டுகள் தகுதியான கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு.
• மூடப்பட்ட பள்ளி கடன் விடுவிப்பு: நீங்கள் படிக்கும் போது அல்லது நீங்கள் விலகிய சிறிது நேரத்திலேயே உங்கள் பள்ளி மூடப்பட்டால்.
• திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கான கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பு: உங்கள் பள்ளி உங்களைத் தவறாக வழிநடத்தினால் அல்லது பிற தவறான நடத்தைகளில் ஈடுபட்டால்.

கனடா: கனடா திருப்பிச் செலுத்தும் உதவித் திட்டம் (RAP) போன்ற திட்டங்களை வழங்குகிறது, இது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கலாம் அல்லது அகற்றலாம். இது நேரடி தள்ளுபடி இல்லை என்றாலும், தகுதி பெறுபவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு கடன் தள்ளுபடிக்கு வழிவகுக்கும். கூடுதலாக, பின்தங்கிய கிராமப்புற அல்லது தொலைதூர பகுதிகளில் பணிபுரியும் மருத்துவர்கள் மற்றும் செவிலியர்களுக்கு குறிப்பிட்ட கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் உள்ளன.

ஐரோப்பா

ஐக்கிய இராச்சியம்: ஐக்கிய இராச்சியத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு, பொதுவாக 25-30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, வருமானம் அல்லது வேலையைப் பொருட்படுத்தாமல், கடன் வகையைப் பொறுத்து கடனை தள்ளுபடி செய்யும் விருப்பங்கள் உள்ளன. இருப்பினும், பல பட்டதாரிகள் இந்த நேரத்திற்கு முன்பே தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தியிருப்பார்கள். சில பகுதிகளில் கற்பித்தல் போன்ற குறிப்பிட்ட துறைகளில் பணிபுரியும் நபர்களுக்கு கடன் தள்ளுபடி வழங்கும் சில திட்டங்களும் உள்ளன.

ஜெர்மனி: ஜெர்மனியின் BAföG (கூட்டாட்சி பயிற்சி உதவிச் சட்டம்) மாணவர்களுக்கு நிதி உதவி வழங்குகிறது. BAföG ஒரு பகுதி மானியமாக இருந்தாலும், கடன் பகுதி பெரும்பாலும் திருப்பிச் செலுத்தலுக்கு உட்பட்டது. பரந்த அடிப்படையிலான கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் எதுவும் இல்லை, ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் பொதுவாக சாதகமாக உள்ளன, மேலும் கடினமான சூழ்நிலைகள் கருத்தில் கொள்ளப்படலாம்.

பிரான்ஸ்: பிரான்சில் விரிவான கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் இல்லை. மாணவர்கள் அரசாங்க ஆதரவு கடன்கள் மற்றும் மானியங்களை பெரிதும் நம்பியுள்ளனர், மேலும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் பொதுவாக நிர்வகிக்கக்கூடியவை. கடினமான சூழ்நிலைகளை தனிப்பட்ட அடிப்படையில் மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

ஆசியா

ஆஸ்திரேலியா: ஆஸ்திரேலியாவின் உயர்கல்வி கடன் திட்டம் (HELP) வருமானத்துடன் இணைக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைக் கொண்டுள்ளது. தொழில்நுட்ப ரீதியாக "தள்ளுபடி" இல்லை என்றாலும், செலுத்தப்படாத கடன்கள் மரணத்தின் போது தள்ளுபடி செய்யப்படுகின்றன, மேலும் குறைந்த வருமானம் காரணமாக குறிப்பிடத்தக்க காலத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படாத பிறகு சாத்தியமான தள்ளுபடிகள் பற்றிய விவாதங்கள் உள்ளன.

ஜப்பான்: ஜப்பானின் மாணவர் கடன் அமைப்பு, ஜப்பான் மாணவர் சேவை அமைப்பால் (JASSO) நிர்வகிக்கப்படுகிறது, இது பொதுவாக திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை நம்பியுள்ளது. நேரடி கடன் தள்ளுபடி அரிதானது, ஆனால் கடுமையான கஷ்டங்களை அனுபவிக்கும் நபர்களுக்கான விதிகள் உள்ளன.

ஆப்பிரிக்கா

ஆப்பிரிக்க நாடுகள் முழுவதும் மாணவர் கடன் அமைப்புகள் மற்றும் தள்ளுபடி திட்டங்கள் பெரிதும் வேறுபடுகின்றன. சில நாடுகளில் குறிப்பிட்ட துறைகளில் பட்டதாரிகளை ஆதரிப்பதற்காக வளர்ந்து வரும் திட்டங்கள் அல்லது முயற்சிகள் உள்ளன, ஆனால் விரிவான கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் பரவலாக இல்லை.

உதாரணம்: சில ஆப்பிரிக்க நாடுகள் படிப்பை வெற்றிகரமாக முடித்து, நாட்டிற்குள் ஒரு குறிப்பிட்ட பாத்திரத்தில் சேவை செய்தவுடன் மானியங்களாக (திருப்பிச் செலுத்தத் தேவையில்லை) மாறும் உதவித்தொகை அல்லது நிதி உதவிகளை வழங்கலாம்.

தள்ளுபடி தகுதியை பாதிக்கும் காரணிகள்

பல காரணிகள் மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களுக்கான தகுதியை பாதிக்கின்றன:

• கடன் வகை: கூட்டாட்சி, தனியார் அல்லது அரசாங்க ஆதரவு கடன்களுக்கு வெவ்வேறு தகுதி விதிகள் இருக்கலாம்.
• தொழில்: பல திட்டங்கள் ஆசிரியர்கள், செவிலியர்கள், மருத்துவர்கள் அல்லது பொதுப் பணியாளர்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட தொழில்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளன.
• வேலை செய்யும் இடம்: சில திட்டங்களுக்கு கிராமப்புற அல்லது பின்தங்கிய சமூகங்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட புவியியல் பகுதிகளில் வேலை செய்ய வேண்டும்.
• வருமான நிலை: வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் தகுதி மற்றும் கட்டணத் தொகையை வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவைப் பொறுத்து அடிப்படையாகக் கொண்டுள்ளன.
• கடன் திருப்பிச் செலுத்திய வரலாறு: தள்ளுபடி தகுதிக்கு பெரும்பாலும் நிலையான, சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் தேவைப்படுகிறது.

விண்ணப்ப செயல்முறையை வழிநடத்துதல்

மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களுக்கான விண்ணப்ப செயல்முறை சிக்கலானதாக இருக்கலாம். இங்கே சில பொதுவான குறிப்புகள்:

• ஆராய்ச்சி: நீங்கள் ஆர்வமாக உள்ள குறிப்பிட்ட திட்டத்தைப் பற்றி முழுமையாக ஆராயுங்கள்.
• ஆவணங்களை சேகரிக்கவும்: வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்பு படிவங்கள், வருமான அறிக்கைகள் மற்றும் கடன் ஆவணங்கள் போன்ற தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் சேகரிக்கவும்.
• விண்ணப்பத்தை துல்லியமாக பூர்த்தி செய்யவும்: விண்ணப்பப் படிவத்தை முழுமையாகவும் துல்லியமாகவும் நிரப்பவும்.
• சரியான நேரத்தில் சமர்ப்பிக்கவும்: காலக்கெடுவிற்குள் விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கவும்.
• பதிவுகளை வைத்திருங்கள்: அனைத்து விண்ணப்பப் பொருட்கள் மற்றும் கடிதப் பரிமாற்றங்களின் நகல்களை வைத்திருங்கள்.
• தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறவும்: தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்காக ஒரு நிதி ஆலோசகர் அல்லது மாணவர் கடன் நிபுணருடன் கலந்தாலோசிப்பதைக் கவனியுங்கள்.

மாற்று திருப்பிச் செலுத்தும் வழிகள்

நீங்கள் மாணவர் கடன் தள்ளுபடிக்கு தகுதி பெறவில்லை என்றால், அல்லது நீங்கள் மாற்று விருப்பங்களை விரும்பினால், பின்வருவனவற்றைக் கவனியுங்கள்:

• வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் (IDR) திட்டங்கள்: வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவின் அடிப்படையில் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை சரிசெய்கிறது (அமெரிக்கா மற்றும் இதே போன்ற திட்டங்களைக் கொண்ட பிற நாடுகளில் பொதுவானது).
• கடன் ஒருங்கிணைப்பு: பல கடன்களை ஒரே கடனாக இணைத்து, குறைந்த வட்டி விகிதம் அல்லது நிர்வகிக்கக்கூடிய கட்டண அட்டவணையைப் பெறலாம்.
• மறுகடன் வழங்குதல்: உங்கள் கடன்களை குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் மறுகடன் செய்யுங்கள் (பெரும்பாலும் நல்ல கடன் தகுதி தேவை).
• வரவு செலவு திட்டம் மற்றும் கடன் மேலாண்மை: ஒரு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்கி, கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்.
• முதலாளி உதவித் திட்டங்கள்: சில முதலாளிகள் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உதவியை ஒரு பயனாக வழங்குகிறார்கள்.

சர்வதேச மாணவர்களுக்கான சிறப்புப் பரிசீலனைகள்

வெளிநாட்டில் படிக்கும் சர்வதேச மாணவர்கள் மாணவர் கடன்கள் தொடர்பான தனித்துவமான சவால்களை எதிர்கொள்கின்றனர். இங்கே சில முக்கிய பரிசீலனைகள்:

• கடன் தகுதி: நீங்கள் படிக்கும் நாட்டில் மாணவர் கடன்களுக்கான தகுதித் தேவைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• நாணய மாற்று விகிதங்கள்: கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கான வரவு செலவுத் திட்டத்தில் நாணய மாற்று விகிதங்களைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
• திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்: சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கிடைக்கும் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை ஆராயுங்கள்.
• வரி தாக்கங்கள்: உங்கள் சொந்த நாட்டிலும் நீங்கள் படிக்கும் நாட்டிலும் மாணவர் கடன் தள்ளுபடியின் வரி தாக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• நாடுகளுக்கு இடையேயான கடன் பரிமாற்றங்கள்: சர்வதேச எல்லைகளுக்கு அப்பால் கடன்களை மாற்றுவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் மற்றும் தாக்கங்களை ஆராயுங்கள், ஏனெனில் இது திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் தள்ளுபடி விருப்பங்களை பாதிக்கலாம்.

உதாரணம்: அமெரிக்காவில் படிக்கும் இந்தியாவில் இருந்து வரும் ஒரு சர்வதேச மாணவர் அமெரிக்க மத்திய மாணவர் கடன்களுக்கு தகுதி பெறலாம். பட்டப்படிப்புக்குப் பிறகு, அவர்கள் இந்தியாவில் தங்கள் வருமானத்தைக் கணக்கில் கொண்டு, வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் போன்ற விருப்பங்களை ஆராயலாம், மேலும் வழங்கப்படும் எந்தவொரு கடன் தள்ளுபடியின் சாத்தியமான வரி தாக்கங்களையும் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

மாணவர் கடன் தள்ளுபடியின் எதிர்காலம்

மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்கள் தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருக்கின்றன. அரசாங்கக் கொள்கைகள், பொருளாதார நிலைமைகள் மற்றும் சமூக முன்னுரிமைகள் அனைத்தும் இந்த திட்டங்களின் கிடைக்கும் தன்மையையும் விதிமுறைகளையும் பாதிக்கலாம். சமீபத்திய முன்னேற்றங்கள் குறித்து அறிந்திருங்கள் மற்றும் உங்கள் மாணவர் கடன் குறித்து தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க நிதி நிபுணர்களுடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

முடிவுரை

மாணவர் கடன் தள்ளுபடி திட்டங்களை வழிநடத்துவதற்கு கவனமான ஆராய்ச்சி, திட்டமிடல் மற்றும் தகவலறிந்த முடிவெடுப்பது தேவை. கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்கள், தகுதித் தேவைகள் மற்றும் சாத்தியமான நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு சிறந்த தேர்வுகளைச் செய்யலாம். நிதி ஆலோசகர்களுடன் கலந்தாலோசிக்கவும், மாணவர் கடன் கொள்கையில் சமீபத்திய முன்னேற்றங்கள் குறித்து அறிந்திருக்கவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

பொறுப்புத்துறப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி அல்லது சட்ட ஆலோசனையாக கருதப்படக்கூடாது. உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்கு தகுதிவாய்ந்த நிபுணர்களுடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.